Как профинансировать покупку яхты: судовая ипотека и кредиты на яхты

Одни покупатели берут кредит по собственному выбору, другие — потому что без него не обойтись. Так или иначе, кредит на яхту — это не то же самое, что автокредит или ипотека на дом. Яхта — движимое имущество, которое может покинуть страну, затонуть или быстро потерять в цене, и кредиторы устанавливают свои условия с учётом этого.

Финансирование также меняет ход сделки. Оно добавляет условия кредитора, оценку и бумажную работу к графику, который и без того плотный. В этом руководстве в общих чертах объясняется, как устроено финансирование яхт, на что смотрят кредиторы и как всё организовать так, чтобы кредит помогал сделке, а не затягивал её.

Как работает судовая ипотека

Структура в целом везде одинакова; различаются детали.

• Первоначальный взнос. Кредитор финансирует часть цены, а остальное вы платите из собственных средств. Размер вашего взноса зависит от кредитора, яхты и вашего профиля. Для более новых массовых лодок и надёжных заёмщиков обычно нужно меньше; для старых или нестандартных яхт — как правило, больше.
• Срок. Кредит погашается в течение фиксированного числа лет. Некоторые кредиты предусматривают крупный последний платёж (так называемый «шар»), который снижает ежемесячные выплаты, но оставляет в конце сумму, которую нужно погасить или рефинансировать. Кредиторы часто ограничивают срок так, чтобы кредит закончился до того, как яхта достигнет определённого возраста.
• Яхта как залог. Кредит обеспечен самой яхтой. Если вы не платите, кредитор может забрать и продать лодку.
• Зарегистрированная ипотека. В большинстве полных судовых реестров ипотека кредитора записывается в отношении яхты в реестре флага. Именно это защищает кредитора: её видит любой, кто проверит реестр, и яхту нельзя продать с чистым титулом, пока ипотека не погашена. Не каждый реестр позволяет зарегистрировать ипотеку. Некоторые упрощённые реестры для малых судов этого не допускают, поэтому кредитор может потребовать полной регистрации, а это может повлиять на выбор флага.
• Проценты. Ставки бывают фиксированными или плавающими и зависят от рынка, кредитора, валюты и вашего профиля. Запросите в письменном виде ставку, полную стоимость кредита за весь срок и размер штрафа за досрочное погашение.

На что смотрят кредиторы

Кредитор оценивает две вещи: вас и яхту как залог.

Заёмщик. Доходы, активы, текущие долги и кредитная история — как при любом кредите. Многие кредиторы также хотят понять, как вы будете пользоваться лодкой и где будете её держать. Если вы покупаете через компанию, что обычно для крупных яхт, будьте готовы к тому, что кредитор изучит структуру компании и попросит личные поручительства.

Возраст и тип яхты. Массовые серийные лодки известных верфей проще профинансировать, потому что их проще оценить и перепродать. Со старыми яхтами, единичными постройками, необычными проектами и лодками в плохом состоянии сложнее.

Флаг. Кредитору нужен реестр, в котором его ипотеку можно зарегистрировать и принудительно исполнить. Некоторые флаги хорошо знакомы кредиторам в морской сфере; другие могут вообще не приниматься.

Сюрвей и оценка. Большинство кредиторов требуют независимого сюрвея состояния и оценки, выполненного сюрвейером, которого они признают. Оценка определяет максимальную сумму кредита; если она окажется ниже цены, вам придётся покрыть разницу или пересмотреть условия сделки. Прежде чем заказывать сюрвей, узнайте у кредитора его требования к сюрвейеру, чтобы платить за один сюрвей, а не за два. Наш каталог морских сюрвейеров поможет найти квалифицированного специалиста рядом с лодкой.

Страхование. На весь срок кредита яхта должна быть полностью застрахована, обычно с указанием кредитора в полисе в качестве заинтересованного лица или выгодоприобретателя. Прежде чем выдать средства, кредитор захочет увидеть подтверждение.

Частный банк или специализированный кредитор

Как правило, покупатели выбирают между двумя видами кредиторов.

Частные банки могут профинансировать яхту в рамках более широких отношений с клиентом. Они смотрят в основном на ваше общее благосостояние и могут проявить гибкость в отношении лодки, но обычно ожидают, что вы держите у них и другие активы.

Специализированные кредиторы, работающие с судами, сосредоточены на лодках. Они разбираются во флагах, сюрвеях и закрытии сделок и часто могут действовать быстро, если сделка простая. К самой яхте они обычно строже: к её возрасту, состоянию, флагу и стоимости.

Брокер по морскому финансированию может сравнить предложения нескольких кредиторов. Прежде чем обращаться к нему, уточните, как он получает вознаграждение — от вас, от кредитора или от обоих.

Финансирование старой яхты

Старые яхты профинансировать можно, но будьте готовы к более жёстким условиям: большему первоначальному взносу, меньшему сроку и более подробному сюрвею. Некоторые кредиторы устанавливают предельный возраст яхты на начало или на конец кредита. Старую яхту с задокументированными рефитами профинансировать проще, чем лодку со скудной историей. Если ни один кредитор не готов профинансировать лодку на разумных условиях, отнеситесь к этому серьёзно: вероятно, и продать её потом будет труднее.

Лизинг и другие схемы

В некоторых юрисдикциях яхту можно приобрести не по ипотеке, а через лизинг или похожие схемы. Правила и налоговый режим различаются от страны к стране и со временем меняются, а некоторые схемы подходят только для яхт в коммерческой эксплуатации. Рассматривайте их как вопрос к специализированному кредитору и налоговому консультанту в соответствующей стране, а не как стандартный вариант.

Расходы помимо процентов

Проценты — это расход, который сравнивает большинство покупателей, но он редко бывает единственным.

• Комиссии за оформление, которые берёт кредитор, и комиссии брокера, если он есть.
• Юридические расходы на документы по кредиту и ипотеке — иногда как вашего юриста, так и юриста кредитора.
• Регистрационные сборы за запись ипотеки, а позже — за её погашение.
• Сюрвей и оценка, а также дополнительные осмотры, которые может запросить кредитор.
• Страхование, отвечающее требованиям кредитора, которое может оказаться шире, чем вы выбрали бы сами.
• Штрафы за досрочное погашение, если вы продадите яхту или рефинансируете кредит до окончания срока.
• Валютный риск, если вы берёте кредит в одной валюте, а зарабатываете в другой.

Прежде чем решать, сколько занимать, добавьте эти расходы к текущим расходам из нашего руководства о реальной стоимости владения яхтой.

Как финансирование вписывается в сделку

Самая частая проблема — сроки. Покупатель подписывает договор, вносит задаток, а потом выясняется, что кредит оформляется дольше или сумма меньше, чем ожидалось.

1. Поговорите с кредиторами до того, как сделать предложение. Получите предварительное одобрение, чтобы примерно знать, сколько и на каких условиях вы сможете занять.
2. Согласуйте договор купли-продажи с финансированием. Если вам нужен кредит, обсудите с брокером и юристом, следует ли поставить договор в зависимость от получения финансирования, и предусмотрите между сюрвеем и закрытием достаточно времени для оценки и документов кредитора.
3. Согласуйте сюрвей. Выберите сюрвейера, которого признаёт кредитор, и убедитесь, что отчёт содержит нужную ему оценку.
4. Оформите страховку до закрытия сделки. Покрытие должно начаться в момент перехода права собственности к вам, а кредитор должен быть указан в полисе.
5. Спланируйте закрытие вместе с кредитором. Обычно кредитор перечисляет свою часть напрямую стороне, которая держит средства на условном хранении, и регистрирует ипотеку одновременно с регистрацией яхты на ваше имя. Заранее согласуйте последовательность действий с брокером, кредитором и реестром.

Подробнее о том, как работают задатки, договоры и закрытие сделки, читайте в нашем руководстве о том, как устроена яхтенная брокерская деятельность.

Начните поиск

Смотрите яхты на продажу на Yachtxchange, а когда составите шорт-лист, заранее спросите каждого продавца о флаге, возрасте и документах лодки: всё это важно для кредитора. Наш каталог морских сюрвейеров поможет найти независимого сюрвейера и для сюрвея состояния, и для оценки.

Эта статья носит общий информационный характер и не является финансовой, юридической или налоговой консультацией. Условия кредитования зависят от кредитора, страны и заёмщика; прежде чем брать на себя обязательства, проконсультируйтесь с квалифицированными специалистами.