L'assicurazione dello yacht spiegata: cosa copre, cosa esclude e come denunciare un sinistro

La maggior parte degli armatori legge con attenzione la polizza del proprio yacht una sola volta: il giorno in cui qualcosa va storto. A quel punto è troppo tardi per scoprire che la barca si trovava fuori dalla zona di navigazione, che il tender non era coperto o che il danno è escluso in quanto usura. Una buona polizza, scelta con cura, è uno dei pochi costi della proprietà che può farvi risparmiare molto più di quanto costa.

Questa guida spiega le parti principali di una polizza per yacht, le condizioni che contano di più, che cosa vi chiederanno gli assicuratori e come denunciare un sinistro.

Che cosa copre una polizza per yacht

Le polizze variano da un assicuratore all'altro e da un mercato all'altro, ma la maggior parte è composta dalle stesse sezioni.

• Corpo e macchine. Perdita o danno materiale allo yacht stesso: scafo, motori, attrezzatura, dotazioni e accessori. Copre eventi come incaglio, collisione, incendio, affondamento, furto e danni da maltempo, nei limiti delle condizioni di polizza.
• Protection and indemnity, ovvero responsabilità civile verso terzi. La vostra responsabilità legale nei confronti degli altri: danni a un'altra imbarcazione o a un marina, lesioni alle persone, rimozione del relitto e, in molte polizze, inquinamento. I marina e alcuni Paesi richiedono la prova di una copertura di responsabilità civile, talvolta con un massimale minimo. Verificate i requisiti locali di ogni Paese in cui navigate.
• Copertura dell'equipaggio. Se avete personale imbarcato, potreste aver bisogno di una copertura per infortuni, malattia e rimpatrio. I requisiti dipendono dalla bandiera, dai contratti dell'equipaggio e dal Paese di residenza dei marittimi. È un ambito da definire con precisione insieme al vostro broker e al vostro yacht manager.
• Effetti personali. Gli oggetti a bordo, di solito con un limite per singolo oggetto e un limite complessivo. Oggetti di valore come orologi, gioielli e opere d'arte vanno spesso dichiarati separatamente.
• Tender e toys. Tender, fuoribordo, moto d'acqua e altri giochi d'acqua possono essere coperti automaticamente, coperti solo fino a un certo limite oppure esclusi. Alcune polizze coprono il tender solo quando viene usato nei pressi dello yacht. Le moto d'acqua vanno spesso elencate singolarmente.

Valore concordato o valore di mercato

È una delle scelte più importanti della polizza.

Valore concordato significa che voi e l'assicuratore fissate il valore dello yacht all'inizio della polizza. In caso di perdita totale, viene liquidato quell'importo, al netto dell'eventuale franchigia. Offre certezza, ed è per questo che la maggior parte dei proprietari di yacht più grandi o di valore lo preferisce.

Valore di mercato significa che l'assicuratore paga quanto valeva lo yacht al momento del sinistro, valore che viene stimato dopo l'evento. Può risultare inferiore alle vostre aspettative, soprattutto per una barca datata.

Qualunque criterio scegliate, mantenete un valore realistico e rivedetelo ogni anno. Con molte polizze, sovrassicurare fa aumentare il premio senza migliorare l'indennizzo, mentre sottoassicurare può ridurre quanto ricevete in caso di danno parziale.

Limiti di navigazione e disarmo

I limiti di navigazione definiscono dove lo yacht è coperto: un mare specifico, un tratto di costa o una distanza dalla riva. Se portate la barca oltre quei limiti senza il consenso dell'assicuratore, potreste trovarvi del tutto scoperti. Prima di un trasferimento o di una traversata più lunga, informate l'assicuratore e fatevi confermare l'estensione per iscritto.

Le garanzie di disarmo si applicano quando una polizza presuppone che lo yacht resti inutilizzato per una parte dell'anno, a terra o in acqua in un luogo indicato. Una garanzia è una condizione rigorosa. Se la barca viene usata durante il periodo di disarmo senza il consenso dell'assicuratore, la copertura può risentirne anche per un sinistro che non ha nulla a che vedere con la violazione.

Tempeste con nome e uragani

Nelle zone esposte alle tempeste tropicali, come i Caraibi e parte del Nord America, gli assicuratori trattano le tempeste con nome come un rischio a sé. Le polizze possono richiedere che lo yacht si trovi fuori da un'area definita durante la stagione delle tempeste, imporre un piano di emergenza approvato, applicare una franchigia più alta per i danni da tempeste con nome oppure escluderli del tutto. Le condizioni variano molto e cambiano dopo le stagioni più attive, quindi leggete con attenzione questa sezione se tenete o fate navigare uno yacht in quelle regioni.

Franchigie

La franchigia è l'importo che resta a vostro carico per ogni sinistro. Possono essercene diverse: una per i sinistri in generale, una più alta per le tempeste con nome e altre per i macchinari, il furto o i tender. Una franchigia più alta riduce il premio, ma sceglietene una che potreste pagare senza difficoltà il giorno dopo un sinistro.

Che cosa chiederanno gli assicuratori

Preparatevi a fornire:

1. Una perizia. Molti assicuratori chiedono una perizia recente sullo stato degli yacht più datati o al rinnovo oltre una certa età, e alcuni per qualsiasi yacht che non abbiano mai assicurato prima. Possono subordinare la copertura all'esecuzione delle raccomandazioni del perito entro una data stabilita. Il nostro elenco di periti navali può aiutarvi a trovarne uno; consultate la nostra guida su come trovare un perito navale per sapere cosa chiedere.
2. Esperienza dello skipper. Titoli, anni di esperienza e tipo e dimensioni delle imbarcazioni che avete condotto. Per gli yacht più grandi, i dati del comandante professionista.
3. Storico dei sinistri. I sinistri precedenti su qualsiasi imbarcazione, di solito relativi a diversi anni.
4. Utilizzo e programmi di navigazione. Dove lo yacht sarà ormeggiato e dove navigherà, se sarà impiegato in charter e quante persone saranno a bordo. L'uso in charter richiede di norma una copertura specifica.
5. Sicurezza e dotazioni. Allarmi, sistemi di localizzazione, impianti antincendio e dotazioni di sicurezza possono incidere sia sulle condizioni sia sul premio.

Rispondete a ogni domanda con precisione. Informazioni mancanti o errate possono dare all'assicuratore motivo per ridurre o rifiutare un indennizzo.

Esclusioni frequenti

L'assicurazione copre eventi improvvisi e accidentali, non i normali costi di gestione di una barca. Le esclusioni variano, ma queste sono frequenti:

• Usura e deterioramento graduale, come osmosi, corrosione e parti consumate.
• Mancata manutenzione. Se un danno è causato da un guasto che una corretta manutenzione avrebbe evitato, l'indennizzo può essere rifiutato.
• Innavigabilità. Molte polizze escludono i danni causati dal fatto che lo yacht non era in condizioni di navigare quando è salpato, se il proprietario ne era o avrebbe dovuto esserne a conoscenza.
• Guasto meccanico in sé, a differenza del danno causato da un evento assicurato. Alcune polizze offrono una copertura limitata per i macchinari; leggetela con attenzione.
• Uso al di fuori delle condizioni di polizza: oltre i limiti di navigazione, durante il disarmo, in charter non autorizzato o con uno skipper non approvato.

Come denunciare un sinistro

1. Mettete prima tutti in sicurezza, poi adottate misure ragionevoli per evitare ulteriori danni. Gli assicuratori si aspettano che agiate come se la barca non fosse assicurata.
2. Avvisate subito l'assicuratore o il broker. Molte polizze fissano un termine per la denuncia.
3. Documentate tutto. Fotografie, video, il giornale di bordo, i dati meteo, i nomi dei testimoni e, se del caso, le denunce alle autorità.
4. Non avviate riparazioni importanti e non ammettete responsabilità prima del consenso dell'assicuratore, salvo i lavori urgenti per evitare ulteriori perdite.
5. Collaborate con il perito dell'assicuratore. Esaminerà il danno e concorderà l'entità e il costo delle riparazioni. Conservate copia di ogni fattura e di ogni comunicazione.

Affidarsi a un broker specializzato in assicurazioni nautiche

Un broker specializzato in assicurazioni nautiche sa quali assicuratori sono adatti a quali yacht, zone di navigazione e armatori, e sa spiegare le differenze tra polizze che a parità di prezzo sembrano simili. Un buon broker vi assiste anche quando dovete denunciare un sinistro. Chiedetegli come viene retribuito, con quali assicuratori lavora e chi gestirà il vostro sinistro se dovesse accadere qualcosa.

L'assicurazione è una voce importante del budget nella nostra guida sul costo reale di uno yacht. Se state acquistando, chiedete preventivi assicurativi per quella specifica barca prima di concludere: il giudizio di un assicuratore sulla sua età, sul suo stato o sulla sua bandiera può essere di per sé un'informazione utile. L'elenco dei periti di Yachtxchange è un buon punto di partenza quando un assicuratore vi chiede una perizia.

Questo articolo ha carattere puramente informativo e non costituisce consulenza assicurativa, legale o finanziaria. Le condizioni di polizza variano tra assicuratori e Paesi; leggete integralmente la vostra polizza e rivolgetevi a un broker qualificato in assicurazioni nautiche.