Como financiar um iate: hipotecas marítimas e crédito para iates explicados

Alguns compradores pedem crédito por opção, outros porque precisam. Em qualquer dos casos, um crédito marítimo não é igual a um crédito automóvel nem a um crédito à habitação. O iate é um bem móvel que pode sair do país, afundar-se ou desvalorizar depressa, e os credores fixam as suas condições a pensar nisso.

O financiamento também altera o andamento da compra. Acrescenta as condições de um credor, uma avaliação e papelada a um calendário que já é apertado. Este guia explica, em termos gerais, como funciona o financiamento de iates, o que os credores analisam e como organizá-lo para que apoie a compra em vez de a atrasar.

Como funciona uma hipoteca marítima

A estrutura é, no essencial, semelhante em todo o lado; os pormenores variam.

• Entrada. O credor financia parte do preço e o restante é pago com fundos próprios. O montante da entrada depende do credor, do iate e do seu perfil. Barcos mais recentes e correntes, e mutuários sólidos, precisam normalmente de menos; iates mais antigos ou invulgares precisam normalmente de mais.
• Prazo. O crédito é reembolsado ao longo de um número fixo de anos. Alguns incluem uma prestação final mais elevada, por vezes chamada balão, que reduz as prestações mensais mas deixa um montante a liquidar ou a refinanciar no fim. Os credores limitam muitas vezes o prazo para que o crédito termine antes de o iate atingir determinada idade.
• O iate como garantia. O crédito é garantido pelo próprio iate. Se não pagar, o credor pode tomar posse do barco e vendê-lo.
• Uma hipoteca registada. Na maioria dos registos completos de navios, a hipoteca do credor é inscrita sobre o iate no registo da bandeira. É isso que protege o credor: qualquer pessoa que consulte o registo pode vê-la, e o iate não pode ser vendido livre de ónus até a hipoteca ser cancelada. Nem todos os registos permitem inscrever hipotecas. Alguns registos simplificados para pequenas embarcações não o permitem, pelo que o credor pode exigir o registo completo, o que pode influenciar a escolha da bandeira.
• Juros. As taxas podem ser fixas ou variáveis e dependem do mercado, do credor, da moeda e do seu perfil. Peça por escrito a taxa, o custo total ao longo do prazo e qualquer penalização por amortização antecipada.

O que os credores analisam

Um credor avalia duas coisas: o mutuário e o iate enquanto garantia.

O mutuário. Rendimentos, património, dívidas existentes e historial de crédito, como em qualquer empréstimo. Muitos credores querem também perceber como vai usar o barco e onde o vai manter. Se comprar através de uma sociedade, o que é comum em iates maiores, conte que o credor analise a estrutura da sociedade e peça garantias pessoais.

A idade e o tipo de iate. Barcos de série correntes de estaleiros estabelecidos são mais fáceis de financiar, porque são mais fáceis de avaliar e de revender. Iates mais antigos, construções únicas, projetos invulgares e barcos em mau estado são mais difíceis.

A bandeira. O credor precisa de um registo onde a sua hipoteca possa ser inscrita e executada. Algumas bandeiras são bem conhecidas dos credores marítimos; outras podem nem sequer ser aceites.

Vistoria e avaliação. A maioria dos credores exige uma vistoria independente de condição e avaliação, feita por um perito que aceitem. A avaliação define o montante máximo que emprestam; se ficar abaixo do preço, terá de cobrir a diferença ou renegociar. Pergunte ao credor quais os requisitos para o perito antes de marcar a vistoria, para pagar uma vistoria e não duas. O nosso diretório de peritos navais pode ajudá-lo a encontrar um perito qualificado perto do barco.

Seguro. O iate tem de estar totalmente seguro durante toda a vigência do crédito, normalmente com o credor indicado na apólice como parte interessada ou beneficiário da indemnização. O credor vai querer comprovativo antes de libertar os fundos.

Banca privada ou credor especializado em náutica

Os compradores têm geralmente dois tipos de credor à escolha.

Os bancos privados podem financiar um iate no âmbito de uma relação mais alargada. Olham sobretudo para o seu património global e podem ser flexíveis quanto ao barco, mas normalmente esperam que tenha outros ativos junto deles.

Os credores especializados em náutica dedicam-se a barcos. Conhecem bandeiras, vistorias e fechos de negócio, e conseguem muitas vezes avançar depressa quando a operação é simples. Tendem a ser mais exigentes quanto ao iate: a idade, o estado, a bandeira e o valor.

Um intermediário de crédito especializado em náutica pode comparar propostas de vários credores. Antes de o contratar, pergunte como é remunerado: por si, pelo credor ou por ambos.

Financiar um iate mais antigo

É possível financiar iates mais antigos, mas conte com condições mais apertadas: uma entrada maior, um prazo mais curto e uma vistoria mais detalhada. Alguns credores fixam uma idade máxima no início ou no fim do crédito. Um iate mais antigo com remodelações documentadas é mais fácil de financiar do que um com pouco historial. Se nenhum credor aceitar financiar o barco em condições razoáveis, leve isso a sério: também pode vir a ser mais difícil de vender.

Leasing e outras estruturas

Em algumas jurisdições, os iates podem ser adquiridos através de leasing ou soluções semelhantes, em vez de uma hipoteca. As regras e o tratamento fiscal variam de país para país e mudam ao longo do tempo, e algumas estruturas só são adequadas a iates com utilização comercial. Trate-as como uma questão a colocar a um credor especializado e a um consultor fiscal no país em causa, e não como uma opção corrente.

Custos para além dos juros

Os juros são o custo que a maioria dos compradores compara, mas raramente são o único.

• Comissões de abertura cobradas pelo credor e eventuais comissões do intermediário.
• Honorários jurídicos pelos documentos do crédito e da hipoteca, por vezes tanto do seu advogado como do advogado do credor.
• Emolumentos de registo pela inscrição da hipoteca e, mais tarde, pelo seu cancelamento.
• A vistoria e a avaliação, e quaisquer inspeções adicionais que o credor peça.
• Um seguro que cumpra os requisitos do credor, que podem ser mais amplos do que aquilo que escolheria por si.
• Comissões de amortização antecipada se vender ou refinanciar antes do fim do prazo.
• Risco cambial se pedir emprestado numa moeda e tiver rendimentos noutra.

Some estes valores aos custos de utilização descritos no nosso guia sobre o verdadeiro custo de ter um iate antes de decidir quanto pedir emprestado.

Como o financiamento se encaixa na compra

O problema mais comum é o calendário. Um comprador assina, paga um sinal e depois descobre que o crédito é mais lento ou mais pequeno do que esperava.

1. Fale com credores antes de fazer uma proposta. Obtenha uma aprovação de princípio para saber, aproximadamente, quanto pode pedir e em que condições.
2. Adapte o contrato de compra ao financiamento. Se precisar de crédito, discuta com o seu broker e o seu advogado se o contrato deve ficar sujeito à obtenção de financiamento, e preveja tempo suficiente entre a vistoria e o fecho para a avaliação e os documentos do credor.
3. Coordene a vistoria. Recorra a um perito que o credor aceite e garanta que o relatório inclui a avaliação de que ele precisa.
4. Trate do seguro antes do fecho. A cobertura tem de começar no momento em que assume a propriedade, com o credor indicado na apólice.
5. Planeie o fecho com o credor. O credor paga normalmente a sua parte diretamente à entidade depositária dos fundos e inscreve a hipoteca ao mesmo tempo que o iate é registado em seu nome. Acorde a sequência com antecedência com o seu broker, o credor e o registo.

Para saber mais sobre o funcionamento dos sinais, contratos e fechos, consulte o nosso guia sobre como funciona a corretagem de iates.

Comece a sua pesquisa

Explore os iates à venda na Yachtxchange e, quando tiver uma lista de candidatos, pergunte cedo a cada vendedor qual a bandeira, a idade e a documentação do barco: tudo isso importa a um credor. O nosso diretório de peritos navais ajuda-o a encontrar um perito independente tanto para a vistoria de condição como para a avaliação.

Este artigo contém informação geral e não constitui aconselhamento financeiro, jurídico ou fiscal. As condições de crédito variam consoante o credor, o país e o mutuário; aconselhe-se junto de profissionais qualificados antes de se comprometer.