Come finanziare uno yacht: mutui navali e prestiti nautici spiegati

Alcuni acquirenti si indebitano per scelta, altri perché ne hanno bisogno. In entrambi i casi, un finanziamento nautico non è come un prestito auto o un mutuo per la casa. Lo yacht è un bene mobile che può lasciare il Paese, affondare o perdere valore rapidamente, e i finanziatori fissano le loro condizioni tenendone conto.

Il finanziamento cambia anche lo svolgimento di un acquisto. Aggiunge le condizioni del finanziatore, una stima e varie pratiche a una tabella di marcia già stretta. Questa guida spiega a grandi linee come funziona il finanziamento di uno yacht, che cosa valutano i finanziatori e come organizzarlo perché agevoli l'acquisto invece di ritardarlo.

Come funziona un mutuo navale

La struttura è sostanzialmente simile ovunque; i dettagli variano.

• Anticipo. Il finanziatore copre una parte del prezzo e voi pagate il resto con fondi propri. Quanto dovete versare dipende dal finanziatore, dallo yacht e dal vostro profilo. Le barche più recenti e di larga diffusione e i mutuatari solidi richiedono di solito meno; gli yacht più datati o insoliti di solito di più.
• Durata. I prestiti si rimborsano in un numero fisso di anni. Alcuni prevedono una rata finale più consistente, detta maxi-rata o balloon, che mantiene basse le rate mensili ma lascia una somma da rimborsare o rifinanziare alla scadenza. I finanziatori spesso limitano la durata in modo che il prestito si estingua prima che lo yacht raggiunga una certa età.
• Lo yacht come garanzia. Il prestito è garantito dallo yacht stesso. Se non rimborsate, il finanziatore può prendere possesso della barca e venderla.
• Un'ipoteca iscritta. Nella maggior parte dei registri navali completi, l'ipoteca del finanziatore viene iscritta sullo yacht presso il registro di bandiera. È questo che tutela il finanziatore: chiunque consulti il registro può vederla, e lo yacht non può essere venduto libero da gravami finché l'ipoteca non viene cancellata. Non tutti i registri consentono di iscrivere un'ipoteca. Alcuni registri semplificati per piccole imbarcazioni non lo permettono, quindi il finanziatore può richiedere l'iscrizione in un registro completo, e ciò può influire sulla scelta della bandiera.
• Interessi. I tassi possono essere fissi o variabili e dipendono dal mercato, dal finanziatore, dalla valuta e dal vostro profilo. Chiedete per iscritto il tasso, il costo totale sull'intera durata e le eventuali penali per estinzione anticipata.

Che cosa valutano i finanziatori

Un finanziatore giudica due cose: voi e lo yacht come garanzia.

Il mutuatario. Reddito, patrimonio, debiti in essere e storia creditizia, come per qualsiasi prestito. Molti finanziatori vogliono anche capire come userete la barca e dove la terrete. Se acquistate tramite una società, cosa frequente per gli yacht più grandi, aspettatevi che il finanziatore esamini la struttura societaria e chieda garanzie personali.

L'età e il tipo di yacht. Le barche di serie di cantieri affermati sono più facili da finanziare perché è più facile stimarle e rivenderle. Yacht datati, esemplari unici, progetti insoliti e barche in cattive condizioni lo sono meno.

La bandiera. Il finanziatore ha bisogno di un registro in cui la sua ipoteca possa essere iscritta e fatta valere. Alcune bandiere sono ben note ai finanziatori nautici; altre potrebbero non essere accettate affatto.

Perizia e stima. La maggior parte dei finanziatori richiede una perizia indipendente sullo stato e sul valore, eseguita da un perito di loro gradimento. La stima fissa l'importo massimo che concederanno; se risulta inferiore al prezzo, dovrete coprire la differenza o rinegoziare. Chiedete al finanziatore i suoi requisiti sul perito prima di prenotarne uno, così da pagare una perizia sola e non due. Il nostro elenco di periti navali può aiutarvi a trovare un perito qualificato vicino alla barca.

Assicurazione. Lo yacht deve essere assicurato pienamente per tutta la durata del prestito, di solito con il finanziatore indicato in polizza come parte interessata o beneficiario dell'indennizzo. Il finanziatore vorrà vederne la prova prima di erogare i fondi.

Banca privata o finanziatore nautico specializzato

In genere gli acquirenti possono scegliere tra due tipi di finanziatore.

Le banche private possono finanziare uno yacht nell'ambito di un rapporto più ampio. Guardano soprattutto al vostro patrimonio complessivo e possono essere flessibili sulla barca, ma di solito si aspettano che deteniate presso di loro altri attivi.

I finanziatori nautici specializzati si occupano esclusivamente di imbarcazioni. Conoscono bandiere, perizie e closing, e spesso possono muoversi in fretta quando l'operazione è lineare. Tendono a essere più rigorosi sullo yacht: età, condizioni, bandiera e valore.

Un broker specializzato in finanziamenti nautici può confrontare le offerte di diversi finanziatori. Prima di incaricarne uno, chiedete come viene retribuito: da voi, dal finanziatore o da entrambi.

Finanziare uno yacht datato

Anche gli yacht datati si possono finanziare, ma aspettatevi condizioni più severe: un anticipo più alto, una durata più breve e una perizia più approfondita. Alcuni finanziatori fissano un'età massima all'inizio o alla fine del prestito. Uno yacht datato con refit documentati è più facile da finanziare di uno con una storia scarna. Se nessun finanziatore è disposto a finanziare la barca a condizioni ragionevoli, prendetelo sul serio: potrebbe essere difficile anche rivenderla in futuro.

Leasing e altre formule

In alcune giurisdizioni gli yacht si possono acquisire tramite leasing o formule analoghe invece che con un mutuo. Le regole e il trattamento fiscale variano da Paese a Paese e cambiano nel tempo, e alcune formule sono adatte solo agli yacht a uso commerciale. Consideratele una questione da affrontare con un finanziatore specializzato e un consulente fiscale del Paese interessato, non un'opzione standard.

Costi oltre agli interessi

Gli interessi sono il costo che la maggior parte degli acquirenti confronta, ma raramente è l'unico.

• Spese di istruttoria addebitate dal finanziatore, ed eventuali commissioni del broker.
• Spese legali per i documenti del prestito e dell'ipoteca, a volte sia per il vostro avvocato sia per quello del finanziatore.
• Spese di registro per l'iscrizione dell'ipoteca e, in seguito, per la sua cancellazione.
• La perizia e la stima, ed eventuali ispezioni aggiuntive richieste dal finanziatore.
• Un'assicurazione conforme ai requisiti del finanziatore, che può essere più ampia di quella che scegliereste da soli.
• Penali di estinzione anticipata se vendete o rifinanziate prima della scadenza.
• Rischio di cambio se prendete a prestito in una valuta e guadagnate in un'altra.

Sommate queste voci ai costi di gestione illustrati nella nostra guida sul costo reale di uno yacht prima di decidere quanto prendere a prestito.

Come il finanziamento si inserisce nell'acquisto

Il problema più comune è la tempistica. L'acquirente firma, versa un deposito e poi scopre che il prestito arriva più lentamente o è più basso del previsto.

1. Parlate con i finanziatori prima di fare un'offerta. Ottenete un'approvazione di massima per sapere, a grandi linee, quanto potete ottenere e a quali condizioni.
2. Adattate il contratto di acquisto al finanziamento. Se avete bisogno di un prestito, valutate con il vostro broker e il vostro avvocato se il contratto debba essere subordinato all'ottenimento del finanziamento, e lasciate abbastanza tempo tra perizia e closing per la stima e i documenti del finanziatore.
3. Coordinate la perizia. Rivolgetevi a un perito accettato dal finanziatore e assicuratevi che la relazione contenga la stima di cui ha bisogno.
4. Stipulate l'assicurazione prima del closing. La copertura deve decorrere dal momento in cui diventate proprietari, con il finanziatore indicato in polizza.
5. Pianificate il closing con il finanziatore. Di solito il finanziatore versa la sua quota direttamente al depositario che custodisce i fondi e iscrive l'ipoteca contestualmente all'iscrizione dello yacht a vostro nome. Concordate in anticipo la sequenza con il vostro broker, il finanziatore e il registro.

Per saperne di più su depositi, contratti e closing, consultate la nostra guida su come funziona l'intermediazione di yacht.

Iniziate la ricerca

Sfogliate gli yacht in vendita su Yachtxchange e, quando avrete una rosa di candidati, chiedete subito a ogni venditore la bandiera, l'età e la documentazione della barca: sono tutti elementi che contano per un finanziatore. Il nostro elenco di periti navali vi aiuta a trovare un perito indipendente sia per la perizia sullo stato sia per la stima.

Questo articolo ha carattere puramente informativo e non costituisce consulenza finanziaria, legale o fiscale. Le condizioni di finanziamento variano a seconda del finanziatore, del Paese e del mutuatario; rivolgetevi a professionisti qualificati prima di impegnarvi.