El seguro de yates explicado: qué cubre, qué no y cómo reclamar

La mayoría de los armadores solo leen con atención su póliza de seguro una vez: el día en que algo sale mal. Para entonces ya es tarde para descubrir que el barco estaba fuera de su zona de navegación, que la auxiliar no estaba cubierta o que el daño queda excluido por desgaste. Una buena póliza, elegida con cuidado, es uno de los pocos costes de la propiedad que puede ahorrarle mucho más de lo que cuesta.

Esta guía explica las partes principales de una póliza de yate, las condiciones que más importan, lo que le pedirán las aseguradoras y cómo presentar una reclamación.

Qué cubre una póliza de yate

Las pólizas varían entre aseguradoras y mercados, pero la mayoría se componen de las mismas secciones.

• Casco y maquinaria. La pérdida física o los daños al propio yate: casco, motores, aparejo, equipos y accesorios. Cubre sucesos como varadas, abordajes, incendios, hundimientos, robos y daños por temporal, con sujeción a las condiciones de la póliza.
• Protección e indemnización, o responsabilidad civil frente a terceros. Su responsabilidad legal frente a otros: daños a otra embarcación o a una marina, lesiones a personas, remoción de restos y, en muchas pólizas, contaminación. Las marinas y algunos países exigen acreditar un seguro de responsabilidad civil, a veces con un importe mínimo. Compruebe los requisitos locales de cada país por el que navegue.
• Cobertura de la tripulación. Si tiene tripulación contratada, puede necesitar cobertura por lesiones, enfermedad y repatriación. Los requisitos dependen del pabellón, de los contratos de la tripulación y de su lugar de residencia. Es un aspecto que conviene resolver bien con su corredor y su gestor del yate.
• Efectos personales. Las pertenencias a bordo, normalmente con un límite por objeto y otro total. Los objetos de valor como relojes, joyas u obras de arte suelen tener que declararse por separado.
• Auxiliares y juguetes náuticos. Las auxiliares, los motores fueraborda, las motos de agua y otros juguetes pueden estar cubiertos automáticamente, cubiertos solo hasta un límite o excluidos. Algunas pólizas solo cubren la auxiliar cuando se usa cerca del yate. Las motos de agua a menudo deben declararse una por una.

Valor acordado o valor de mercado

Es una de las decisiones más importantes de la póliza.

Valor acordado significa que usted y la aseguradora fijan el valor del yate al inicio de la póliza. En caso de pérdida total, esa es la cantidad que se paga, menos la franquicia correspondiente. Aporta certidumbre, y por eso la mayoría de los armadores de yates grandes o valiosos lo prefieren.

Valor de mercado significa que la aseguradora paga lo que valía el yate en el momento de la pérdida, que se determina después del siniestro. Puede ser menos de lo que espera, sobre todo en un barco antiguo.

Sea cual sea la base que elija, mantenga un valor realista y revíselo cada año. Sobreasegurar encarece la prima sin mejorar la indemnización en muchas pólizas, e infraasegurar puede reducir lo que reciba en una reclamación parcial.

Límites de navegación e invernada

Los límites de navegación definen dónde está cubierto el yate: un mar determinado, un tramo de costa o una distancia a tierra. Si saca el barco fuera de esos límites sin el acuerdo de la aseguradora, puede quedarse sin cobertura alguna. Antes de un traslado o de una travesía más larga, avise a su aseguradora y obtenga la ampliación por escrito.

Las garantías de invernada se aplican cuando la póliza parte de que el yate estará fuera de uso parte del año, en tierra o a flote en un lugar determinado. Una garantía es una condición estricta. Si el barco se utiliza durante el periodo de invernada sin el acuerdo de la aseguradora, la cobertura puede verse afectada incluso ante una pérdida que no tenga nada que ver con el incumplimiento.

Tormentas con nombre y huracanes

En las zonas expuestas a tormentas tropicales, como el Caribe y partes de Norteamérica, las aseguradoras tratan las tormentas con nombre como un riesgo aparte. Las pólizas pueden exigir que el yate esté fuera de una zona definida durante la temporada de tormentas, exigir un plan de tormentas aprobado, aplicar una franquicia más alta a los daños por tormentas con nombre o excluirlos por completo. Las condiciones varían mucho y cambian tras las temporadas más activas, así que lea este apartado con detenimiento si tiene o navega con un yate en esas regiones.

Franquicias

La franquicia es la cantidad que usted paga en cada reclamación. Puede haber varias: una para las reclamaciones generales, otra más alta para las tormentas con nombre y otras para maquinaria, robo o auxiliares. Una franquicia más alta reduce la prima, pero elija una que pudiera pagar sin problemas al día siguiente de un siniestro.

Qué le pedirán las aseguradoras

Prepárese para aportar:

1. Un survey. Muchas aseguradoras piden un survey de estado reciente en los yates antiguos o en la renovación a partir de cierta edad, y algunas en cualquier yate que no hayan asegurado antes. Pueden condicionar la cobertura a que se completen las recomendaciones del perito antes de una fecha determinada. Nuestro directorio de peritos navales puede ayudarle a encontrar uno; consulte nuestra guía para encontrar un perito naval y sepa qué preguntar.
2. Experiencia del patrón. Titulaciones, años de experiencia y el tipo y tamaño de los barcos que ha gobernado. En los yates más grandes, los datos del capitán profesional.
3. Historial de siniestros. Reclamaciones anteriores con cualquier barco, normalmente de varios años.
4. Uso y planes de navegación. Dónde estará amarrado el yate y por dónde navegará, si se dedicará al chárter y cuántas personas irán a bordo. El uso en chárter suele requerir una cobertura específica.
5. Seguridad y equipamiento. Las alarmas, los localizadores, los sistemas de extinción de incendios y el equipo de seguridad pueden influir tanto en las condiciones como en la prima.

Responda a todas las preguntas con exactitud. La información incompleta o errónea puede dar a la aseguradora motivos para reducir o rechazar una reclamación.

Exclusiones habituales

El seguro cubre sucesos repentinos y accidentales, no el coste normal de tener un barco. Las exclusiones varían, pero estas son habituales:

• Desgaste y deterioro gradual, como la ósmosis, la corrosión y las piezas gastadas.
• Falta de mantenimiento. Si una pérdida se debe a una avería que un mantenimiento adecuado habría evitado, la reclamación puede ser rechazada.
• Falta de navegabilidad. Muchas pólizas excluyen las pérdidas causadas porque el yate no estaba en condiciones de navegar al zarpar, si el armador lo sabía o debería haberlo sabido.
• Avería mecánica por sí sola, a diferencia de los daños causados por un suceso asegurado. Algunas pólizas ofrecen una cobertura limitada de maquinaria; léala con atención.
• Uso fuera de las condiciones de la póliza: fuera de los límites de navegación, durante la invernada, en chárter no autorizado o con un patrón no aprobado.

Cómo presentar una reclamación

1. Ponga primero a salvo a todo el mundo y después tome medidas razonables para evitar más daños. Las aseguradoras esperan que actúe como si el barco no estuviera asegurado.
2. Avise de inmediato a su aseguradora o corredor. Muchas pólizas fijan un plazo para comunicar el siniestro.
3. Documéntelo todo. Fotografías, vídeos, el cuaderno de bitácora, la información meteorológica, los nombres de los testigos y, cuando proceda, las denuncias ante las autoridades.
4. No empiece reparaciones importantes ni admita responsabilidad antes de que la aseguradora dé su conformidad, salvo los trabajos urgentes para evitar más pérdidas.
5. Colabore con el perito de la aseguradora. Inspeccionará los daños y acordará el alcance y el coste de las reparaciones. Guarde copia de todas las facturas y mensajes.

Recurrir a un corredor especializado en seguros náuticos

Un corredor especializado en seguros náuticos sabe qué aseguradoras encajan con cada yate, zona de navegación y armador, y puede explicarle las diferencias entre pólizas que parecen similares en precio. Un buen corredor también le ayuda cuando presenta una reclamación. Pregúntele cómo cobra, con qué aseguradoras trabaja y quién gestionará su reclamación si ocurre algo.

El seguro es una partida importante del presupuesto en nuestra guía sobre el coste real de tener un yate. Si va a comprar, pida presupuestos de seguro para ese barco concreto antes de cerrar la operación: la opinión de una aseguradora sobre su edad, su estado o su pabellón ya es en sí una información útil. El directorio de peritos de Yachtxchange es un buen punto de partida cuando una aseguradora le pide un survey.

Este artículo ofrece información general y no constituye asesoramiento en materia de seguros, jurídico ni financiero. Las condiciones de las pólizas varían entre aseguradoras y países; lea su póliza completa y consulte a un corredor de seguros náuticos cualificado.