Cómo financiar un yate: hipotecas navales y préstamos explicados

Algunos compradores se financian por elección y otros porque lo necesitan. En cualquier caso, un préstamo náutico no es lo mismo que un préstamo para un coche o una hipoteca sobre una vivienda. El yate es un bien móvil que puede salir del país, hundirse o perder valor rápidamente, y los prestamistas fijan sus condiciones teniendo eso en cuenta.

La financiación también cambia el desarrollo de la compra. Añade las condiciones del prestamista, una tasación y papeleo a un calendario que ya es ajustado. Esta guía explica en términos generales cómo funciona la financiación de un yate, qué analizan los prestamistas y cómo organizarla para que respalde la compra en lugar de retrasarla.

Cómo funciona una hipoteca naval

La estructura es parecida en todas partes; los detalles varían.

• Aportación inicial. El prestamista financia parte del precio y usted paga el resto con fondos propios. Cuánto debe aportar depende del prestamista, del yate y de su perfil. Los barcos más nuevos y convencionales y los prestatarios solventes suelen necesitar menos; los yates antiguos o poco habituales, más.
• Plazo. Los préstamos se devuelven en un número fijo de años. Algunos incluyen un pago final más alto, a veces llamado cuota globo, que reduce las cuotas mensuales pero deja una cantidad que hay que pagar o refinanciar al final. Los prestamistas suelen limitar el plazo para que el préstamo termine antes de que el yate alcance cierta antigüedad.
• El yate como garantía. El préstamo está garantizado con el propio yate. Si no paga, el prestamista puede quedarse con el barco y venderlo.
• Una hipoteca inscrita. En la mayoría de los registros de buques completos, la hipoteca del prestamista se inscribe sobre el yate en el registro del pabellón. Eso es lo que protege al prestamista: cualquiera que consulte el registro puede verla, y el yate no puede venderse libre de cargas hasta que se cancele la hipoteca. No todos los registros permiten inscribir una hipoteca. Algunos registros simplificados para embarcaciones pequeñas no lo permiten, por lo que el prestamista puede exigir la inscripción completa, y eso puede influir en la elección del pabellón.
• Intereses. Los tipos pueden ser fijos o variables y dependen del mercado, del prestamista, de la divisa y de su perfil. Pida por escrito el tipo, el coste total durante el plazo y cualquier penalización por amortización anticipada.

Qué analizan los prestamistas

Un prestamista valora dos cosas: a usted y al yate como garantía.

El prestatario. Ingresos, patrimonio, deudas existentes e historial crediticio, como en cualquier préstamo. Muchos prestamistas también quieren saber cómo usará el barco y dónde lo tendrá amarrado. Si compra a través de una sociedad, algo habitual en los yates más grandes, cuente con que el prestamista examine la estructura societaria y le pida avales personales.

La antigüedad y el tipo de yate. Los barcos de serie de astilleros consolidados son más fáciles de financiar porque son más fáciles de tasar y de revender. Los yates antiguos, las construcciones únicas, los diseños poco habituales y los barcos en mal estado lo tienen más difícil.

El pabellón. El prestamista necesita un registro donde su hipoteca pueda inscribirse y ejecutarse. Algunos pabellones son bien conocidos por los prestamistas náuticos; otros pueden no aceptarse en absoluto.

Survey y tasación. La mayoría de los prestamistas exigen un survey independiente de estado y tasación realizado por un perito que acepten. La tasación marca el máximo que prestarán; si sale por debajo del precio, tendrá que cubrir la diferencia o renegociar. Pregunte al prestamista sus requisitos sobre el perito antes de contratar uno, para pagar un solo survey y no dos. Nuestro directorio de peritos navales puede ayudarle a encontrar un perito cualificado cerca del barco.

Seguro. El yate debe estar asegurado a todo riesgo durante toda la vida del préstamo, normalmente con el prestamista designado en la póliza como parte interesada o beneficiario. El prestamista querrá verlo acreditado antes de liberar los fondos.

Banca privada o prestamista náutico especializado

Por lo general, los compradores pueden elegir entre dos tipos de prestamista.

La banca privada puede financiar un yate dentro de una relación más amplia. Se fija sobre todo en su patrimonio global y puede ser flexible con el barco, pero normalmente espera que usted tenga otros activos depositados en ella.

Los prestamistas náuticos especializados se dedican a los barcos. Conocen los pabellones, los surveys y los cierres de operación, y a menudo pueden actuar con rapidez cuando la operación es sencilla. Suelen ser más estrictos con el yate: su antigüedad, estado, pabellón y valor.

Un intermediario de financiación náutica puede comparar ofertas de varios prestamistas. Antes de contratarlo, pregúntele cómo cobra: si le paga usted, el prestamista o ambos.

Financiar un yate antiguo

Los yates antiguos pueden financiarse, pero cuente con condiciones más estrictas: una aportación mayor, un plazo más corto y un survey más detallado. Algunos prestamistas fijan una antigüedad máxima al inicio o al final del préstamo. Un yate antiguo con refits documentados es más fácil de financiar que uno con un historial escaso. Si ningún prestamista quiere financiar el barco en condiciones razonables, tómeselo en serio: probablemente también será más difícil de vender más adelante.

Leasing y otras estructuras

En algunas jurisdicciones, los yates pueden adquirirse mediante leasing o fórmulas similares en lugar de una hipoteca. Las normas, y el tratamiento fiscal, varían según el país y cambian con el tiempo, y algunas estructuras solo son adecuadas para yates de uso comercial. Trátelas como una cuestión que consultar con un prestamista especializado y un asesor fiscal del país correspondiente, no como una opción estándar.

Costes más allá de los intereses

Los intereses son el coste que más comparan los compradores, pero rara vez es el único.

• Comisiones de apertura del prestamista y, en su caso, honorarios del intermediario.
• Honorarios jurídicos por los documentos del préstamo y de la hipoteca, a veces tanto de su abogado como del abogado del prestamista.
• Tasas de registro por inscribir la hipoteca y, más adelante, por cancelarla.
• El survey y la tasación, y cualquier inspección adicional que pida el prestamista.
• Un seguro que cumpla los requisitos del prestamista, que puede ser más amplio del que usted elegiría.
• Comisiones por amortización anticipada si vende o refinancia antes del final del plazo.
• Riesgo de cambio si se endeuda en una divisa y percibe sus ingresos en otra.

Sume estos conceptos a los gastos de mantenimiento de nuestra guía sobre el coste real de tener un yate antes de decidir cuánto pedir prestado.

Cómo encaja la financiación en la compra

El problema más habitual son los plazos. Un comprador firma, paga un depósito y luego descubre que el préstamo llega más tarde o es menor de lo previsto.

1. Hable con los prestamistas antes de hacer una oferta. Consiga una aprobación preliminar para saber aproximadamente cuánto puede pedir y en qué condiciones.
2. Adapte el contrato de compraventa a la financiación. Si necesita un préstamo, consulte con su broker y su abogado si el contrato debe quedar condicionado a la financiación, y deje tiempo suficiente entre el survey y el cierre para la tasación y los documentos del prestamista.
3. Coordine el survey. Recurra a un perito que el prestamista acepte y asegúrese de que el informe incluya la tasación que necesita.
4. Contrate el seguro antes del cierre. La cobertura debe empezar en el momento en que adquiere la propiedad, con el prestamista anotado en la póliza.
5. Planifique el cierre con el prestamista. El prestamista suele pagar su parte directamente al depositario que custodia los fondos e inscribe su hipoteca a la vez que el yate se registra a su nombre. Acuerde el orden de los pasos con antelación con su broker, el prestamista y el registro.

Para saber más sobre cómo funcionan los depósitos, los contratos y los cierres, consulte nuestra guía sobre cómo funciona el corretaje de yates.

Empiece su búsqueda

Explore los yates en venta en Yachtxchange y, cuando tenga una lista de candidatos, pregunte pronto a cada vendedor por el pabellón, la antigüedad y la documentación del barco: todo ello importa a un prestamista. Nuestro directorio de peritos navales le ayuda a encontrar un perito independiente tanto para el survey de estado como para la tasación.

Este artículo ofrece información general y no constituye asesoramiento financiero, jurídico ni fiscal. Las condiciones de los préstamos varían según el prestamista, el país y el prestatario; consulte a profesionales cualificados antes de comprometerse.