Com finançar un iot: hipoteques navals i préstecs nàutics, explicats

Alguns compradors demanen diners prestats perquè volen, i d'altres perquè ho necessiten. En tots dos casos, un préstec nàutic no és el mateix que un préstec per a un cotxe o una hipoteca per a un habitatge. L'iot és un bé que es mou, que pot sortir del país, enfonsar-se o perdre valor ràpidament, i els prestadors fixen les condicions tenint-ho en compte.

El finançament també canvia la manera com es desenvolupa una compra. Afegeix les condicions d'un prestador, una taxació i paperassa a un calendari que ja és ajustat. Aquesta guia explica en termes generals com funciona el finançament d'un iot, què miren els prestadors i com organitzar-lo perquè faciliti la compra en lloc de retardar-la.

Com funciona una hipoteca naval

L'estructura és bastant semblant a tot arreu; els detalls varien.

• Aportació inicial. El prestador finança una part del preu i tu pagues la resta amb fons propis. Quant hi has de posar depèn del prestador, de l'iot i del teu perfil. Els vaixells més nous i convencionals i els prestataris solvents normalment necessiten menys; els iots més antics o poc habituals, normalment més.
• Termini. Els préstecs es retornen en un nombre fix d'anys. Alguns inclouen un pagament final més gran, de vegades anomenat quota globus, que manté les quotes mensuals més baixes però deixa una quantitat per retornar o refinançar al final. Sovint els prestadors limiten el termini perquè el préstec acabi abans que l'iot arribi a una certa edat.
• L'iot com a garantia. El préstec està garantit amb el mateix iot. Si no el retornes, el prestador pot quedar-se el vaixell i vendre'l.
• Una hipoteca inscrita. En la majoria de registres marítims complets, la hipoteca del prestador s'inscriu contra l'iot al registre del pavelló. Això és el que protegeix el prestador: qualsevol que consulti el registre la pot veure, i l'iot no es pot vendre lliure de càrregues fins que s'hagi cancel·lat la hipoteca. No tots els registres poden inscriure una hipoteca. Alguns registres simplificats per a embarcacions petites no ho permeten, de manera que un prestador pot exigir la inscripció completa, i això pot condicionar l'elecció del pavelló.
• Interessos. El tipus pot ser fix o variable i depèn del mercat, del prestador, de la moneda i del teu perfil. Demana per escrit el tipus, el cost total durant el termini i qualsevol penalització per amortització anticipada.

Què miren els prestadors

Un prestador valora dues coses: tu i l'iot com a garantia.

El prestatari. Ingressos, patrimoni, deutes existents i historial de crèdit, com en qualsevol préstec. Molts prestadors també volen saber com faràs servir el vaixell i on el tindràs. Si compres a través d'una societat, cosa habitual en els iots més grans, compta que el prestador n'examinarà l'estructura i et demanarà avals personals.

L'edat i el tipus d'iot. Els vaixells de sèrie convencionals de constructors consolidats són més fàcils de finançar perquè són més fàcils de taxar i de revendre. Els iots més antics, les construccions úniques, els dissenys poc habituals i els vaixells en mal estat costen més.

El pavelló. El prestador necessita un registre on la seva hipoteca es pugui inscriure i executar. Alguns pavellons són ben coneguts pels prestadors nàutics; d'altres potser no s'accepten de cap manera.

Inspecció i taxació. La majoria de prestadors exigeixen una inspecció independent d'estat i taxació feta per un inspector que acceptin. La taxació fixa l'import màxim que prestaran; si surt per sota del preu, has de cobrir la diferència o renegociar. Demana al prestador els requisits sobre l'inspector abans de contractar-ne un, perquè paguis una sola inspecció i no dues. El nostre directori d'inspectors nàutics et pot ajudar a trobar un inspector qualificat a prop del vaixell.

Assegurança. L'iot ha d'estar totalment assegurat durant tota la vida del préstec, normalment amb el prestador designat a la pòlissa com a part interessada o beneficiari de la indemnització. El prestador en voldrà veure la prova abans de desemborsar els fons.

Banca privada o prestador nàutic especialitzat

En general, els compradors poden triar entre dos tipus de prestador.

La banca privada pot finançar un iot dins d'una relació més àmplia. Es fixa sobretot en el teu patrimoni global i pot ser flexible amb el vaixell, però normalment espera que hi tinguis altres actius.

Els prestadors nàutics especialitzats se centren en els vaixells. Entenen de pavellons, inspeccions i tancaments, i sovint poden anar de pressa quan l'operació és senzilla. Acostumen a ser més estrictes amb l'iot: la seva edat, el seu estat, el seu pavelló i el seu valor.

Un intermediari de finançament nàutic pot comparar ofertes de diversos prestadors. Abans de contractar-ne un, pregunta com cobra: si el pagues tu, el prestador o tots dos.

Finançar un iot més antic

Els iots més antics es poden finançar, però compta amb condicions més estrictes: una aportació inicial més gran, un termini més curt i una inspecció més detallada. Alguns prestadors fixen una edat màxima a l'inici o al final del préstec. Un iot més antic amb refeccions documentades és més fàcil de finançar que un amb un historial escàs. Si cap prestador no vol finançar el vaixell en condicions raonables, pren-t'ho seriosament: potser també serà més difícil de vendre més endavant.

Arrendament i altres estructures

En algunes jurisdiccions, els iots es poden adquirir mitjançant arrendament financer (leasing) o fórmules similars en lloc d'una hipoteca. Les normes, i el tractament fiscal, varien segons el país i canvien amb el temps, i algunes estructures només són adequades per a iots d'ús comercial. Tracta-ho com una qüestió per a un prestador especialitzat i un assessor fiscal del país corresponent, no com una opció estàndard.

Costos més enllà dels interessos

Els interessos són el cost que comparen la majoria de compradors, però rarament és l'únic.

• Comissions d'obertura del prestador i, si n'hi ha, honoraris de l'intermediari.
• Honoraris legals per als documents del préstec i de la hipoteca, de vegades tant del teu advocat com del del prestador.
• Taxes de registre per inscriure la hipoteca i, més endavant, per cancel·lar-la.
• La inspecció i la taxació, i qualsevol inspecció addicional que demani el prestador.
• Una assegurança que compleixi els requisits del prestador, que poden ser més amplis del que triaries tu.
• Comissions per amortització anticipada si vens o refinances abans del final del termini.
• El risc de canvi si et finances en una moneda i cobres en una altra.

Suma tot això a les despeses de funcionament de la nostra guia sobre el cost real de tenir un iot abans de decidir quant demanes.

Com encaixa el finançament en la compra

El problema més freqüent és el calendari. Un comprador signa, paga un dipòsit i després descobreix que el préstec arriba més tard o és més petit del que esperava.

1. Parla amb els prestadors abans de fer una oferta. Obtén una aprovació preliminar perquè sàpigues aproximadament quant et poden prestar i en quines condicions.
2. Adapta el contracte de compra al finançament. Si necessites un préstec, comenta amb el teu broker i el teu advocat si el contracte s'ha de condicionar a l'obtenció del finançament, i deixa prou temps entre la inspecció i el tancament per a la taxació i els documents del prestador.
3. Coordina la inspecció. Fes servir un inspector que el prestador accepti i assegura't que l'informe inclou la taxació que necessita.
4. Contracta l'assegurança abans del tancament. La cobertura ha de començar en el moment que en prens possessió, amb el prestador designat a la pòlissa.
5. Planifica el tancament amb el prestador. Normalment el prestador paga la seva part directament a qui custodia els fons, i inscriu la hipoteca al mateix temps que l'iot es registra al teu nom. Acorda l'ordre dels passos per endavant amb el teu broker, el prestador i el registre.

Per saber més sobre com funcionen els dipòsits, els contractes i els tancaments, consulta la nostra guia sobre com funciona el brokerage d'iots.

Comença la cerca

Consulta els iots en venda a Yachtxchange i, quan tinguis una llista curta, pregunta aviat a cada venedor pel pavelló, l'edat i la documentació del vaixell: tot plegat compta per a un prestador. El nostre directori d'inspectors nàutics t'ajuda a trobar un inspector independent tant per a la inspecció d'estat com per a la taxació.

Aquest article és informació general, no assessorament financer, jurídic ni fiscal. Les condicions dels préstecs varien segons el prestador, el país i el prestatari; demana consell a professionals qualificats abans de comprometre't.