Seguro de iates explicado: o que está coberto, o que não está e como participar um sinistro

A maioria dos proprietários só lê a sério a apólice de seguro do seu iate uma vez: no dia em que algo corre mal. Nessa altura, já é tarde para descobrir que o barco estava fora da sua área de navegação, que o semirrígido de apoio não estava coberto ou que o dano está excluído por ser desgaste normal. Uma boa apólice, escolhida com cuidado, é um dos poucos custos da propriedade que lhe pode poupar muito mais do que custa.

Este guia explica as principais partes de uma apólice de iate, as condições que mais importam, o que as seguradoras lhe vão pedir e como participar um sinistro.

O que cobre uma apólice de iate

As apólices variam entre seguradoras e mercados, mas a maioria assenta nas mesmas secções.

• Casco e máquinas. Perda ou dano material do próprio iate: casco, motores, aparelho, equipamento e acessórios. Abrange acontecimentos como encalhe, abalroamento, incêndio, afundamento, furto e danos causados por temporal, nos termos da apólice.
• Proteção e indemnização, ou responsabilidade civil perante terceiros. A sua responsabilidade legal perante outros: danos a outra embarcação ou a uma marina, lesões a pessoas, remoção de destroços e, em muitas apólices, poluição. As marinas e alguns países exigem comprovativo de seguro de responsabilidade civil, por vezes com um capital mínimo. Confirme os requisitos locais de cada país onde navega.
• Cobertura da tripulação. Se tiver tripulação contratada, pode precisar de cobertura para acidentes, doença e repatriamento. Os requisitos dependem da bandeira, dos contratos da tripulação e do local onde residem. É uma matéria a tratar com rigor com o seu corretor e o gestor do iate.
• Bens pessoais. Os pertences a bordo, normalmente com um limite por objeto e um limite total. Objetos de valor como relógios, joias e obras de arte têm muitas vezes de ser declarados à parte.
• Embarcações auxiliares e brinquedos náuticos. Os semirrígidos de apoio, motores fora de borda, motas de água e outros brinquedos náuticos podem estar cobertos automaticamente, cobertos apenas até um limite ou excluídos. Algumas apólices só cobrem a embarcação auxiliar quando é usada perto do iate. As motas de água têm muitas vezes de ser identificadas individualmente.

Valor acordado ou valor de mercado

É uma das escolhas mais importantes da apólice.

Valor acordado significa que o proprietário e a seguradora fixam o valor do iate no início da apólice. Em caso de perda total, é esse o montante pago, deduzida a franquia. Dá certeza, e é por isso que a maioria dos proprietários de iates maiores ou de valor elevado o prefere.

Valor de mercado significa que a seguradora paga o que o iate valia no momento do sinistro, avaliado depois do acontecimento. Esse valor pode ser inferior ao esperado, sobretudo num barco mais antigo.

Seja qual for a base escolhida, mantenha um valor realista e reveja-o todos os anos. Num sobresseguro paga mais prémio sem que, em muitas apólices, a indemnização aumente; num subseguro, pode receber menos num sinistro parcial.

Limites de navegação e período de imobilização

Os limites de navegação definem onde o iate está coberto: um mar específico, um troço de costa ou uma distância à costa. Se levar o barco para fora desses limites sem o acordo da seguradora, pode ficar sem qualquer cobertura. Antes de uma entrega ou de uma travessia mais longa, informe a seguradora e obtenha a extensão por escrito.

As garantias de imobilização (lay-up) aplicam-se quando a apólice pressupõe que o iate fica sem uso durante parte do ano, em terra ou a flutuar num local indicado. Uma garantia é uma condição estrita. Se o barco for utilizado durante o período de imobilização sem o acordo da seguradora, a cobertura pode ficar afetada, mesmo num sinistro que nada tenha a ver com o incumprimento.

Tempestades com nome e furacões

Em zonas expostas a tempestades tropicais, como as Caraíbas e partes da América do Norte, as seguradoras tratam as tempestades com nome como um risco à parte. As apólices podem exigir que o iate esteja fora de uma área definida durante a época de tempestades, exigir um plano de tempestade aprovado, aplicar uma franquia mais elevada aos danos causados por tempestades com nome ou excluí-los por completo. As condições variam muito e mudam depois de épocas mais ativas, por isso leia esta secção com atenção se mantiver ou navegar com um iate nessas regiões.

Franquias

A franquia é o montante que paga em cada sinistro. Pode haver várias: uma para sinistros em geral, uma mais elevada para tempestades com nome e outras para máquinas, furto ou embarcações auxiliares. Uma franquia mais alta reduz o prémio, mas escolha uma que conseguisse pagar sem dificuldade no dia seguinte a um sinistro.

O que as seguradoras lhe vão pedir

Conte em fornecer:

1. Uma vistoria. Muitas seguradoras pedem uma vistoria de condição recente para iates mais antigos ou na renovação a partir de determinada idade, e algumas para qualquer iate que ainda não tenham seguro. Podem fazer depender a cobertura do cumprimento das recomendações do perito até uma data fixada. O nosso diretório de peritos navais pode ajudá-lo a encontrar um; consulte o nosso guia sobre como encontrar um perito naval para saber o que perguntar.
2. Experiência do skipper. Habilitações, anos de experiência e o tipo e dimensão dos barcos que já comandou. Nos iates maiores, os dados do comandante profissional.
3. Historial de sinistros. Sinistros anteriores em qualquer embarcação, normalmente ao longo de vários anos.
4. Utilização e planos de navegação. Onde o iate vai ficar e navegar, se vai ser fretado e quantas pessoas estarão a bordo. A utilização em charter exige normalmente uma cobertura específica.
5. Segurança e equipamento. Alarmes, localização por GPS, sistemas de extinção de incêndios e equipamento de segurança podem influenciar tanto as condições como o prémio.

Responda a todas as perguntas com rigor. Informação em falta ou incorreta pode dar à seguradora fundamento para reduzir ou recusar uma indemnização.

Exclusões habituais

O seguro cobre acontecimentos súbitos e acidentais, não o custo normal de ter um barco. As exclusões variam, mas estas são frequentes:

• Desgaste e deterioração gradual, como osmose, corrosão e peças gastas.
• Falta de manutenção. Se o sinistro resultar de uma avaria que uma manutenção adequada teria evitado, a indemnização pode ser recusada.
• Falta de navegabilidade. Muitas apólices excluem os danos causados por o iate não estar em condições de navegar quando saiu, se o proprietário sabia ou devia saber.
• Avaria mecânica por si só, ao contrário de danos causados por um acontecimento coberto. Algumas apólices oferecem uma cobertura limitada de máquinas; leia-a com atenção.
• Utilização fora dos termos da apólice: fora dos limites de navegação, durante o período de imobilização, em charter não autorizado ou com um skipper não aprovado.

Como participar um sinistro

1. Ponha primeiro todos em segurança e depois tome medidas razoáveis para evitar mais danos. As seguradoras esperam que aja como se o barco não tivesse seguro.
2. Avise de imediato a seguradora ou o corretor. Muitas apólices fixam um prazo para a participação.
3. Registe tudo. Fotografias, vídeos, o diário de bordo, informação meteorológica, nomes de testemunhas e participações às autoridades, quando aplicável.
4. Não inicie reparações importantes nem assuma responsabilidade antes do acordo da seguradora, salvo trabalhos urgentes para evitar mais perdas.
5. Colabore com o perito da seguradora. Este irá inspecionar os danos e acordar o âmbito e o custo das reparações. Guarde cópia de todas as faturas e mensagens.

Recorrer a um corretor especializado em seguros marítimos

Um corretor especializado em seguros marítimos sabe que seguradoras se adequam a cada tipo de iate, área de navegação e proprietário, e consegue explicar as diferenças entre apólices de preço semelhante. Um bom corretor ajuda também quando tem de participar um sinistro. Pergunte como é remunerado, com que seguradoras trabalha e quem trata do seu processo se algo acontecer.

O seguro é uma parte importante do orçamento descrito no nosso guia sobre o verdadeiro custo de ter um iate. Se estiver a comprar, peça cotações de seguro para o barco concreto antes de concluir a compra: a opinião de uma seguradora sobre a idade, o estado ou a bandeira do iate pode ser, por si só, uma informação útil. O diretório de peritos da Yachtxchange é um bom ponto de partida quando uma seguradora pede uma vistoria.

Este artigo contém informação geral e não constitui aconselhamento em matéria de seguros, jurídico ou financeiro. As condições das apólices variam entre seguradoras e países; leia a sua apólice na íntegra e aconselhe-se junto de um corretor qualificado de seguros marítimos.