L'assegurança d'iots, explicada: què cobreix, què no i com reclamar

La majoria d'armadors només llegeixen a fons la pòlissa d'assegurança del seu iot una vegada: el dia que alguna cosa va malament. Aleshores ja és massa tard per descobrir que el vaixell era fora de la seva zona de navegació, que l'auxiliar no estava cobert o que el dany queda exclòs per desgast. Una bona pòlissa, triada amb cura, és una de les poques despeses de la propietat que et pot estalviar molt més del que costa.

Aquesta guia explica les parts principals d'una pòlissa d'iot, les condicions que més compten, el que et demanaran les asseguradores i com presentar una reclamació.

Què cobreix una pòlissa d'iot

Les pòlisses varien segons l'asseguradora i el mercat, però la majoria es construeixen amb les mateixes seccions.

• Buc i maquinària. La pèrdua o el dany material del mateix iot: buc, motors, aparell, equipament i accessoris. Cobreix fets com una varada accidental, un abordatge, un incendi, un enfonsament, un robatori o els danys per temporal, d'acord amb les condicions de la pòlissa.
• Protecció i indemnització, o responsabilitat civil davant tercers. La teva responsabilitat legal envers altres: danys a un altre vaixell o a una marina, lesions a persones, retirada de restes i, en moltes pòlisses, contaminació. Les marines i alguns països exigeixen acreditar una cobertura de responsabilitat civil, de vegades amb un import mínim. Comprova els requisits locals de cada país on navegues.
• Cobertura de la tripulació. Si tens tripulació contractada, potser necessites cobertura per a les seves lesions, malalties i repatriació. Els requisits depenen del pavelló, dels contractes de la tripulació i del lloc on resideixen. És un àmbit que cal resoldre bé amb el teu corredor i el teu gestor de l'iot.
• Efectes personals. Els objectes que hi ha a bord, normalment amb un límit per objecte i un de total. Els articles de valor com rellotges, joies o obres d'art sovint s'han de declarar a part.
• Auxiliars i joguines. Les embarcacions auxiliars, els fora borda, les motos d'aigua i altres joguines nàutiques poden estar cobertes automàticament, cobertes només fins a un límit o excloses. Algunes pòlisses només cobreixen l'auxiliar quan s'utilitza a prop de l'iot. Les motos d'aigua sovint s'han de declarar una per una.

Valor acordat o valor de mercat

És una de les decisions més importants de la pòlissa.

Valor acordat vol dir que tu i l'asseguradora fixeu el valor de l'iot quan comença la pòlissa. Si hi ha pèrdua total, aquest és l'import que es paga, menys la franquícia que hi hagi. Dona seguretat, i per això la majoria d'armadors d'iots grans o valuosos el prefereixen.

Valor de mercat vol dir que l'asseguradora paga el que valia l'iot en el moment del sinistre, i això es valora després del fet. Pot ser menys del que esperes, sobretot en un vaixell més antic.

Triïs la base que triïs, mantén un valor realista i revisa'l cada any. Assegurar per sobre del valor fa pagar més prima sense millorar la indemnització en moltes pòlisses, i assegurar per sota pot reduir el que cobres en una reclamació parcial.

Límits de navegació i període d'hivernada

Els límits de navegació defineixen on està cobert l'iot: un mar concret, un tram de costa o una distància a la costa. Si portes el vaixell fora d'aquests límits sense l'acord de l'asseguradora, pots quedar-te sense cap cobertura. Abans d'un trasllat o d'una travessia més llarga, avisa l'asseguradora i obtén l'ampliació per escrit.

Les garanties d'hivernada s'apliquen quan una pòlissa preveu que l'iot estarà fora d'ús una part de l'any, en sec o a flotació, en un lloc determinat. Una garantia és una condició estricta. Si el vaixell s'utilitza durant el període d'hivernada sense l'acord de l'asseguradora, la cobertura se'n pot veure afectada fins i tot per a un sinistre que no tingui res a veure amb l'incompliment.

Tempestes amb nom i huracans

En zones exposades a tempestes tropicals, com el Carib i parts de l'Amèrica del Nord, les asseguradores tracten les tempestes amb nom com un risc a part. Les pòlisses poden exigir que l'iot sigui fora d'una zona definida durant la temporada de tempestes, demanar un pla de tempestes aprovat, aplicar una franquícia més alta als danys per tempestes amb nom o excloure'ls del tot. Les condicions varien molt i canvien després de les temporades actives, així que llegeix aquesta secció amb atenció si tens o navegues amb un iot en aquestes regions.

Franquícies

La franquícia és l'import que pagues tu en cada reclamació. N'hi pot haver diverses: una per a les reclamacions generals, una de més alta per a les tempestes amb nom i altres per a maquinària, robatori o auxiliars. Una franquícia més alta abaixa la prima, però tria'n una que puguis pagar sense problemes l'endemà d'un sinistre.

Què et demanaran les asseguradores

Prepara't per aportar:

1. Una inspecció. Moltes asseguradores demanen una inspecció d'estat recent per als iots més antics o en la renovació a partir de certa edat, i algunes per a qualsevol iot que no hagin assegurat abans. Poden condicionar la cobertura a completar les recomanacions de l'inspector abans d'una data fixada. El nostre directori d'inspectors nàutics et pot ajudar a trobar-ne un; consulta la nostra guia per trobar un inspector nàutic per saber què has de preguntar.
2. Experiència del patró. Titulacions, anys d'experiència i el tipus i l'eslora dels vaixells que has portat. Per als iots grans, les dades del capità professional.
3. Historial de sinistres. Les reclamacions anteriors en qualsevol vaixell, normalment dels últims anys.
4. Ús i plans de navegació. On es guardarà i per on navegarà l'iot, si es llogarà en xàrter i quantes persones hi haurà a bord. L'ús en xàrter normalment requereix una cobertura específica.
5. Seguretat i equipament. Les alarmes, els sistemes de localització, l'extinció d'incendis i l'equip de seguretat poden influir tant en les condicions com en la prima.

Respon cada pregunta amb exactitud. La informació que falti o sigui incorrecta pot donar motius a l'asseguradora per reduir o rebutjar una reclamació.

Exclusions habituals

L'assegurança cobreix fets sobtats i accidentals, no el cost normal de tenir un vaixell. Les exclusions varien, però aquestes són habituals:

• Desgast i deteriorament gradual, com l'osmosi, la corrosió i les peces gastades.
• Manca de manteniment. Si un sinistre el causa una avaria que un manteniment adequat hauria evitat, la reclamació es pot rebutjar.
• Manca de navegabilitat. Moltes pòlisses exclouen les pèrdues causades pel fet que l'iot no estigués en condicions de navegar quan va salpar, si l'armador ho sabia o ho hauria d'haver sabut.
• Avaria mecànica per si sola, a diferència del dany causat per un fet assegurat. Algunes pòlisses ofereixen una cobertura limitada de maquinària; llegeix-la amb atenció.
• Ús fora de les condicions de la pòlissa: fora dels límits de navegació, durant l'hivernada, en xàrter no autoritzat o amb un patró no aprovat.

Com presentar una reclamació

1. Primer, posa tothom a resguard i després pren mesures raonables per evitar més danys. Les asseguradores esperen que actuïs com si el vaixell no estigués assegurat.
2. Avisa de seguida l'asseguradora o el corredor. Moltes pòlisses fixen un termini per comunicar el sinistre.
3. Documenta-ho tot. Fotografies, vídeos, el quadern de bitàcola, la informació meteorològica, els noms dels testimonis i les denúncies a les autoritats quan correspongui.
4. No comencis reparacions importants ni admetis responsabilitat abans que l'asseguradora hi estigui d'acord, llevat de feines urgents per evitar més pèrdues.
5. Col·labora amb el perit de l'asseguradora. Inspeccionarà els danys i acordarà l'abast i el cost de les reparacions. Guarda còpia de cada factura i de cada missatge.

Recórrer a un corredor especialitzat en assegurances nàutiques

Un corredor especialitzat en assegurances nàutiques sap quines asseguradores s'adapten a cada iot, zona de navegació i armador, i et pot explicar les diferències entre pòlisses que semblen similars pel preu. Un bon corredor també t'ajuda quan has de reclamar. Pregunta-li com cobra, amb quines asseguradores treballa i qui portarà la teva reclamació si passa alguna cosa.

L'assegurança és una part important del pressupost a la nostra guia sobre el cost real de tenir un iot. Si estàs comprant, demana pressupostos d'assegurança per al vaixell concret abans de tancar l'operació: la visió d'una asseguradora sobre la seva edat, el seu estat o el seu pavelló pot ser una informació útil per si mateixa. El directori d'inspectors de Yachtxchange és un bon punt de partida quan una asseguradora et demana una inspecció.

Aquest article és informació general, no assessorament assegurador, jurídic ni financer. Les condicions de les pòlisses varien segons l'asseguradora i el país; llegeix la teva pòlissa sencera i demana consell a un corredor d'assegurances nàutiques qualificat.